Jak získat ze stavebního spoření co nejvíce?

Přestože v posledních letech došlo k řadě změn znevýhodňujících klienty, stavební spoření se stále jeví jako nejvýhodnější forma zúročení finančních prostředků. Pokud o této formě uložení peněz uvažujete, zvažte založení stavebního spoření dříve, než dojde k dalším znevýhodněním.

Změny ve stavebním spoření za posledních 10 let

Stavební spoření nabízí oproti jiným spořícím finančním produktům (např. spořícím účtům) vyšší úrokovou sazbu, navíc je stavební spoření výhodnější také o připisovanou státní podporu. Proto pokud vás neomezí to, že s naspořenými prostředky nebudete moci šest let disponovat, je stavební spoření stále nejvýhodnější volbou, přestože v posledních 10 letech došlo k řadě změn, znevýhodňujících klienty.

Nejprve došlo k prodloužení minimální doby spoření z původních pěti let na období šesti let. Horní hranice délky spoření potom není omezena. Dále došlo k výraznému snížení státní podpory, která mohla v závislosti na výši vkladů původně dosahovat až 4 500 Kč za rok. V dnešní době je maximální výše státní podpory 2 000 Kč ročně. Novinkou je také povinnost danit výnosy vzniklé zúročením vložených peněz, vztahuje se na ně zdanění ve výši 15%.

Výhodou stavebního spoření může být také možnost zřízení úvěru ze stavebního spoření při pořizování bydlení. Tato výhoda je však sporná, v některých případech je výhodnější financovat koupi bytu či domu pomocí klasické hypotéky.

Jak stavební spoření funguje?

Nejprve je třeba sepsat se spořitelnou smlouvu o stavebním spoření, v níž jsou uvedeny základní podmínky spoření a je třeba hned na počátku zvolit cílovou částku, kterou plánujete za následujících šest let uspořit. Spořit můžete formou vkládání pevné částky každý měsíc či rok, ale v případě, že máte k dispozici větší částku, kterou chcete zhodnotit, můžete vložit hned na počátku spoření či v jeho průběhu mimořádný vklad a nestarat se o každoměsíční ukládání peněz.

Minimální doba spoření je šest let, pokud byste chtěli stavební spoření ukončit dříve, možné to je, ale připravíte se tak o příspěvky státní podpory. Horní hranice délky spoření určena není. Po vypršení šesti let spoření, můžete peníze vybrat a použít k libovolnému účelu.

Jak získat ze spoření co nejvíce?

Zisky ze stavebního spoření závisí na několika faktorech, pokud při založení stavebního spoření máte vše dobře promyšleno, můžete vytěžit z uložených peněz maximum. Podívejte se na několik základních tipů na to, jak získat ze stavebního spoření co nejvíce:

• Využijte státní podporu v plné výši – maximální výše státní podpory je 2 000 Kč za rok. Výše získané státní podpory je však závislá na výši vašich úspor. Na maximální částku 2 000 Kč státního příspěvku můžete dosáhnout pouze v případě, že za rok uspoříte alespoň 20 000 Kč. V ostatních případech se vypočítá poměrná část státní podpory. Pokud je to možné, vyplatí se proto uspořit ročně alespoň 20 000 Kč. Naopak jako zbytečné se z tohoto hlediska jeví ukládat částku vyšší, protože vyšší státní podpory tím nedocílíte.
• Vložení velké částky na počátku spoření – chcete-.li zúročit větší obnos, který máte k dispozici, vyplatí se místo každoměsíčního vkládání peněz uložení celé částky najednou hned na počátku stavebního spoření. Každý rok se vám tak zúročuje celá částka, čímž ve výsledku získáte větší obnos, než kdyby se vám zúročovaly zpočátku menší částky, které budou teprve postupem času narůstat. Porovnání v konkrétních číslech naleznete v modelovém příkladu na konci tohoto článku.
• Délka spoření – prodlužováním stavebního spoření nad nutných šest let se snižuje efektivita spoření, nicméně nic to nemění na tom, že s přibývajícími léty se peníze zmnožují. Nejvýhodnější variantou, jak za co nejkratší časový interval získat co největší zisk, je správné načasování spoření. Pokud spoření uzavřete v prosinci a vložíte minimálně 20 000 Kč, přičte se vám i za tento jeden měsíc státní podpora za daný rok, Ukončíte-li potom spoření po 6 letech a dvou měsících, tedy někdy v únoru a od počátku roku opět zvládnete vložit 20 000 Kč, přičte se vám v závěru spoření další státní příspěvek ve výši 2 000 Kč.

Modelový příklad

Modelový příklad počítá s úrokem 2%, přičemž se jedná o tzv. čistou úrokovou sazbu, tedy zúročení vypočítané touto sazbou je již po zdanění. Oba modelové příklady jsou počítány pro délku spoření po dobu 6 let a uvedené částky jsou v Kč.

Zdroj: AČSS