V dnešním článku se podíváme na otázku, která zajímavá mnoho našich čtenářů. Spotřebitelskými půjčkami je trh doslova zaplaven. Mezi nejčastější důvody zadlužení patří právě investice do bydlení. Rozebereme si, kdy je vhodnější spotřebitelský úvěr a kdy naopak klasický úvěr na bydlení.
Bydlení lze v dnešní době financovat mnoha způsoby, zřejmě nejlepší je varianta zaplatit vše z vlastních zdrojů, ale ne každý má dostatečně našetřeno. Východiskem pak je hypoteční úvěr, úvěr nebo překlenovací úvěr ze stavebního spoření a jako poslední varianta běžný účelový spotřebitelský úvěr.
Jaká je částka, kterou si hodláte půjčit?
První otázka, na kterou je potřeba znát odpověď, je výše úvěru. Ta se bude lišit dle toho, zda hodláte byt koupit nebo jen rekonstruovat. Zlomová hranice se nachází v rozmezí 500-700 tisíc korun v závislosti na konkrétní bance. Od této částky nahoru máte šanci pouze na hypotéční úvěr, který bude zajištěn nemovitostí. Pozor na to, že na družstevní byt vám většina bank nepůjčí, aniž byste ručili jinou nemovitostí (třeba domem rodičů). Pokud vám bude stačit částka nižší, jeví se jako nejvýhodnější překlenovací úvěr ze stavebního spoření, případně rychlé půjčky. Ta je ideální například na nákup nábytku do ložnice.
Hledáte moderní rohové sedačky za skvělé ceny?
Kolik jste ochotni měsíčně splácet?
V momentě, kdy víte, kolik si potřebujete půjčit, nastává další otázka – kolik můžete měsíčně splácet? Nyní stačí jít na to selským rozumem a vydělit požadovanou částku měsíční splátkou (v realitě by bylo nutné přičíst ještě úroky a poplatky). Získáte velmi orientačně počet měsíců, který budete minimálně muset váš úvěr splácet. Běžné úvěry mají zpravidla maximální splatnost 10 let. Pokud potřebujete více času, tak u hypotéčního úvěru lze u některých bank dosáhnout až na 40 let splatnosti.
Chcete mít fixní nebo pohyblivý úrok?
Další hlediskem, který ovlivňuje finanční produkt, který si vyberete je způsob úročení. Kratší úvěry, čili úvěr ze stavebního spoření nebo spotřebitelský úvěr, jsou zpravidla úročeny fixní sazbou. Naproti tomu hypotéka je zpravidla úročena pohyblivou sazbou s možností fixace na určité období, ale nikoliv na celou dobu splatnosti. Historie ukázala, že úroková sazba může být v dlouhém období značně nestabilní. Záleží tedy na vás, zda preferujete menší riziko za cenu vyššího úroku nebo naopak.
Jste bonitní?
Každá bankovní či nebankovní instituce má kritéria, podle kterých vyhodnocuje žádost o půjčku. Odborně se tomu říká bonita. Zpravidla má banka tyto pravidla přísnější a je těžší získat úvěr. Využívá k tomu zejména výši vaší mzdy, délku zaměstnání, věk, registr dlužníků a spoustu dalších hledisek. Odměnou je ale nižší úrok oproti nebankovním společnostem. Naopak spotřebitelský úvěr může získat téměř každý dokonce i nezaměstnaný nebo žena na mateřské. Pokud chcete mít nižší úroky u spotřebitelského úvěru, požadujte účelový typ. Sice má jistá omezení, ale bývá mnohem výhodnější.
