Financování vlastního bydlení je náročné a málokdo vlastní dostatek prostředků na koupi nemovitosti v hotovosti. Jedním z řešení bytové situace může být pronájem. Ale pokud splňujete podmínky získání hypotéky či úvěru ze stavebního spoření, je výhodnější pořídit bydlení vlastní, byť za cenu zadlužení a formou pravidelných měsíčních splátek investovat už do svého. Jaký je mezi těmito typy úvěrů rozdíl?
Způsoby financování
Pokud nemáte na koupi nemovitosti aktuálně dostatečně velkou sumu, je možné využít hypotečního úvěru či úvěru ze stavebního spoření. Ačkoliv se úvěr ze stavebního spoření snaží hypotečním produktům vyrovnat, je mezi těmito dvěma typy půjček na bydlení značný rozdíl. Shrneme výhody a nevýhody obou typů půjček a podíváme se, v jakém případě se která z nich více vyplatí.
Hypotéka
Výhody
- aktuálně velmi nízké úrokové sazby pohybující se okolo 3%
- možnost splácet 30-40 let
Nevýhody
- úrokové sazby jsou proměnlivé a po období fixace mohou vzrůst, neznáte tedy dopředu celkovou částku, kterou za půjčení peněz zaplatíte
- některé banky neumožňují bezplatné provedení předčasných splátek
- nutnost zastavit nemovitost
- lze čerpat jen na částky nad 300 000 Kč (u některých bank od 200 000 Kč), ale můžete si půjčit i několik milionů
Úvěr ze stavebního spoření
Výhody
- do jisté výše (v řádu statisíců, ale nabídky jednotlivých spořitelen se liší) není třeba ručit nemovitostí, stačí potvrzení příjmů (nejčastěji do 500 tis.)
- neměnná výše úrokové sazby
- předčasné splátky bez sankcí
- lze si půjčit i malé částky, již v řádech desetitisíců
Nevýhody
- většinou vyšší úrok oproti hypotéce
- pro získání úvěru je třeba splnit tři podmínky: spořit alespoň dva roky, mít naspořeno minimálně 40% (u některých spořitelen 30%) smluvené cílové částky a získat dostatečný počet interních bodů (jejich počet závisí na délce spoření a dalších parametrech)
- pokud nesplňujete jednu z těchto tří podmínek, lze si úvěr ze stavebního spoření zajistit pomocí tzv. překlenovacího úvěru, jeho podmínky nejsou zdaleka tak příznivé jako u klasického úvěru ze stavebního spoření
- výše úvěru může dosáhnout maximálně rozdílu mezi smluvenou cílovou částkou spoření a současnými naspořenými penězi, ve většině případů se tak jedná o nižší částky, pohybující se nejvýše v řádu statisíců
Jaký je verdikt?
Zjednodušeně řečeno úvěr ze stavebního spoření se vám vyplatí, pokud plánujete rekonstrukci bytu či domu. Při koupi nemovitosti je zase vhodnější hypotéka, případně kombinace obou úvěrových produktů. Ve většině případů toto pravidlo skutečně platí. Záleží však také na výši částky, kterou si potřebujete vypůjčit.
Úvěr ze stavebního spoření se vyplatí při nižších položkách, tedy právě při rekonstrukcích, ale také pokud kupujete levný byt, máte nějaké vlastní zdroje a potřebujete půjčit pouze menší obnos. V takovém případě úvěr ze stavebního spoření oceníte především, pokud se jedná o byt družstevní, protože do jisté výše nevyžaduje zástavu nemovitosti.
Hypoteční úvěr je potom vhodný pro všechny typy koupí i rekonstrukcí, u nichž není problém danou nemovitost zastavit a kdy si potřebujete půjčit větší sumu peněz.
